Однако ждать рекордных показателей в 2013 г. не стоит. Поведением и банков, и заемщиков, как корпоративных, так и частных, будет управлять осторожность. По оценкам прирост потребительского кредитного портфеля составит 10 – 11%, корпоративного – около 5%. Ввиду перспективы такого сворачивания возникает два вопроса. Как сжатие кредитования соотносится с потребностями экономики в заемных ресурсах? И как столь резкое сокращение доходной части бизнеса скажется на финансовом положении банков?

За экономику в целом эксперты спокойны. В 2013 г. ее бурного роста никто не ожидает: по не самым оптимистичным оценкам – около 3%. А следовательно, и ее нужда в кредитном «топливе» будет невысока. К тому же современные долговые проблемы некоторых стран Европы, а чуть раньше долговые проблемы российских компаний, запустили общественную и профессиональную дискуссию о принципиальной возможности эффективного роста в кредит. Окончательная точка в этой дискуссии еще не поставлена, но все больше и больше экспертов склоняются к мнению, что развитие за счет кредитных ресурсов чревато последующими проблемами. С этой точки зрения снижение аппетитов на кредит можно считать благом, пусть и слегка навязанным обстоятельствами. Тем более что все эксперты предсказывают рост просроченной задолженности отечественных заемщиков перед российскими банками. По расчетам ЦМАКП, даже при инерционном варианте развития, без явных шоков, в текущем году доля просрочки в совокупном кредитном портфеле вырастет до уровней, в 2 – 2,5 раза превышающих докризисные значения.

Сама банковская система от сворачивания кредитования, безусловно, пострадает – пропорционально сокращению портфеля будет сокращаться доход. Более того, в последние полгода банки подготовили себе еще одну ловушку. Начиная со второго полугодия, они повышали ставки по депозитам, заманивая вкладчиков, поскольку для многих кредитных институтов стало очевидным, что пассивы, привлеченные от граждан, скоро станут основным источником фондирования. В результате ставки по депозитам существенно возросли: в декабре в качестве специальных акций предлагали вклады и под 12, и под 12,5% годовых. Граждане довольно охотно реагируют на заманчивые предложения: по оценкам ЦМАКП, в 2011 г. прирост депозитов составит 17 – 18%. Есть обоснованные предположения, что и в 2013 г. граждане охотнее будут сберегать, нежели тратить. С одной стороны, хорошо, что банки ищут и находят возможность формирования ресурсной базы, поскольку на депозиты предприятий особенно рассчитывать не приходится: ежемесячное значение этого индикатора четырежды в прошлом году демонстрировало отрицательную величину, на внешние заимствования – тем более. С другой стороны, фондирование становится очень дорогим. За счет чего банки планируют обслуживать дорогие депозиты? На каких операциях возмещать их стоимость? При том, что работающие активы – в первую очередь кредиты – будут сокращаться? На этот вопрос пока нет ответа. Специалисты советуют банкам снизить ставки по кредитам, дабы привлечь заемщиков. Пожертвовав маржей, укрепить жизнеспособность. [40]

Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски, увеличить благосостояние собственника.

Но прежде чем приступить к каким-либо предложениям необходимо проанализировать существующие виды потребительского кредитования в ОАО Банк «Екатеринбург».

Таблица 13. Условия потребительского кредитования

Исходя из таблицы 13 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 14), при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 14. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Ежемесячная комиссия 0,009%, что составит 1350 рублей

Сумма кредита 150000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

Еще по теме:

Кредитная система Российской Федерации
Современная кредитная система РФ представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития рыночной экономики. Кредитная система, если рассматривать ее с институциональной точки зрения, предс ...

Прекращение обязательств по медицинскому страхованию
Особенность прекращения обязательств страхования в связи с рисковым характером договора медицинского страхования в случае исполнения обязательства по договору состоит в том, что они могут быть исполнены двумя способами: несением страховщи ...

Сбережения населения как источник банковских ресурсов
Денежные сбережения семей и отдельных граждан выступают как важнейший источник новых инвестиций и увеличения общественного капитала, а также ограничения потребительского спроса. Вследствие этого, исключительное значение в условиях рыночно ...