Статьи » Организация кредитного процесса в банке » Основные проблемы и перспективы банковского кредитования

Страница 2

Однако ждать рекордных показателей в 2013 г. не стоит. Поведением и банков, и заемщиков, как корпоративных, так и частных, будет управлять осторожность. По оценкам прирост потребительского кредитного портфеля составит 10 – 11%, корпоративного – около 5%. Ввиду перспективы такого сворачивания возникает два вопроса. Как сжатие кредитования соотносится с потребностями экономики в заемных ресурсах? И как столь резкое сокращение доходной части бизнеса скажется на финансовом положении банков?

За экономику в целом эксперты спокойны. В 2013 г. ее бурного роста никто не ожидает: по не самым оптимистичным оценкам – около 3%. А следовательно, и ее нужда в кредитном «топливе» будет невысока. К тому же современные долговые проблемы некоторых стран Европы, а чуть раньше долговые проблемы российских компаний, запустили общественную и профессиональную дискуссию о принципиальной возможности эффективного роста в кредит. Окончательная точка в этой дискуссии еще не поставлена, но все больше и больше экспертов склоняются к мнению, что развитие за счет кредитных ресурсов чревато последующими проблемами. С этой точки зрения снижение аппетитов на кредит можно считать благом, пусть и слегка навязанным обстоятельствами. Тем более что все эксперты предсказывают рост просроченной задолженности отечественных заемщиков перед российскими банками. По расчетам ЦМАКП, даже при инерционном варианте развития, без явных шоков, в текущем году доля просрочки в совокупном кредитном портфеле вырастет до уровней, в 2 – 2,5 раза превышающих докризисные значения.

Сама банковская система от сворачивания кредитования, безусловно, пострадает – пропорционально сокращению портфеля будет сокращаться доход. Более того, в последние полгода банки подготовили себе еще одну ловушку. Начиная со второго полугодия, они повышали ставки по депозитам, заманивая вкладчиков, поскольку для многих кредитных институтов стало очевидным, что пассивы, привлеченные от граждан, скоро станут основным источником фондирования. В результате ставки по депозитам существенно возросли: в декабре в качестве специальных акций предлагали вклады и под 12, и под 12,5% годовых. Граждане довольно охотно реагируют на заманчивые предложения: по оценкам ЦМАКП, в 2011 г. прирост депозитов составит 17 – 18%. Есть обоснованные предположения, что и в 2013 г. граждане охотнее будут сберегать, нежели тратить. С одной стороны, хорошо, что банки ищут и находят возможность формирования ресурсной базы, поскольку на депозиты предприятий особенно рассчитывать не приходится: ежемесячное значение этого индикатора четырежды в прошлом году демонстрировало отрицательную величину, на внешние заимствования – тем более. С другой стороны, фондирование становится очень дорогим. За счет чего банки планируют обслуживать дорогие депозиты? На каких операциях возмещать их стоимость? При том, что работающие активы – в первую очередь кредиты – будут сокращаться? На этот вопрос пока нет ответа. Специалисты советуют банкам снизить ставки по кредитам, дабы привлечь заемщиков. Пожертвовав маржей, укрепить жизнеспособность. [40]

Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски, увеличить благосостояние собственника.

Но прежде чем приступить к каким-либо предложениям необходимо проанализировать существующие виды потребительского кредитования в ОАО Банк «Екатеринбург».

Таблица 13. Условия потребительского кредитования

Срок кредитования (фиксированный)

От 1 года до 5 лет (12, 24, 36, 48, 60 месяцев)

Процентная ставка по кредиту, годовых в рублях (для физических лиц)

18,00%

Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита % от суммы выданного кредита

0,9% ежемесячно

Сумма кредита

От 50000 до 300000 рублей

Исходя из таблицы 13 составим примерный график погашения кредита дифференцированным методом начисления (таблица 14), при сумме кредита 150000, взятой на 1 год.

Таблица 14. График возврата кредита и уплаты процентов

Процентная ставка, % 18

Ежемесячная комиссия 0,009%, что составит 1350 рублей

Сумма кредита 150000 рублей

Дата окончания кредита декабрь 2012 года

Платежный период, 2010 год

Платежи в погашение основного долга, руб.

Платежи в погашение процентов и комиссии за ведение ссудного счета, руб.

Итого к уплате, руб.

Остаток задолженности по кредиту, руб.

1

Январь

12500

2250,00

14750,00

137500

2

Февраль

12500

2062,50

14562,50

125000

3

Март

12500

1875,00

14375,00

112500

4

Апрель

12500

1687,50

14187,50

100000

5

Май

12500

1500,00

14000,00

87500

6

Июнь

12500

1312,50

13812,50

75000

7

Июль

12500

1125,00

13625,00

62500

8

Август

12500

937,50

13437,50

50000

9

Сентябрь

12500

750,00

13250,00

37500

10

Октябрь

12500

562,50

13062,50

25000

11

Ноябрь

12500

375,00

12875,00

12500

12

Декабрь

12500

187,50

12687,50

-

Итого

150000

14625

164625

-

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Инструменты Центрального банка России
В соответствии со статьей 35 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 26.04.95 N 65-ФЗ) основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка Росс ...

Зарубежный опыт проведения депозитных операций
Сравнивая процентные ставки по депозитам в России (где годовая процентная ставка варьирует от 7% до 16,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых в Швейцарии прибыль составит в среднем 3 ...

Экономическая необходимость ДМС
Поскольку теми или иными системами ОМС во многих странах охвачена основная часть населения, то страховщики разработали такие виды страхования, которые позволили бы гражданам, участвующим в ОМС, с помощью частного страхования полностью пок ...