Статьи » Организация кредитного процесса в банке » Основные проблемы и перспективы банковского кредитования

Страница 1

Банковское кредитование предприятий, едва успев восстановиться после острой фазы кризиса, похоже, вновь начало сворачиваться. Пик эйфории кредиторов и заемщиков пришелся на сентябрь ушедшего года: тогда, по данным Банка России, прирост выдачи займов относительно предыдущего месяца составил 5%. Но уже в октябре этот показатель сжался до 1,2%. С учетом валютной переоценки кредитных портфелей по методике Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования цифры получаются иными, но тенденция аналогичная: прирост кредитования нефинансового сектора в сентябре составил 3,6%, а в октябре – ноябре снизился до 1,9% (без учета данных по Сбербанку, которые в силу своего масштаба и специфичности сильно искажают общую картину). Для сравнения: до осени темпы ежемесячного прироста кредитования, по версии ЦМАКП, дрейфовали в диапазоне 1,7 – 2,7%.

По итогам 2012 г. эксперты получили неплохой общий результат прироста кредитов нефинансовому сектору – около 25%, хотя еще весной 2012 г. выше отметки 15 – 17% прогнозы не поднимались. Но уже в январе – феврале этого года, по оценке некоторых экспертов, существует вероятность снижения кредитных портфелей в номинальном выражении. Сигналы к сворачиванию кредитования поступают с разных сторон.

Во-первых, в конце сентября – начале октября после почти полутора лет купания в избыточной ликвидности банки вновь столкнулись с проблемой ее дефицита, вызванного ухудшением ситуации как на внутреннем, так и на внешнем денежных рынках. Стремительное снижение денежных средств, по расчетам ЦМАКП, выглядело так: доля средств, выведенных из текущего оборота (ОРБ, срочные депозиты в Банке России), в ликвидных рублевых активах банков к концу 2012 г. упала до 10 – 20% против уровня 70 – 80%, характерного для 2011-го – начала 2012 гг. Чистая ликвидная позиция банков (разница между средствами, размещенными в Банке России, и средствами, привлеченными от Минфина и Банка России) стала отрицательной. Тогда же стала усиливаться несбалансированность между спросом на кредит со стороны экономики и ресурсной базой банков, обусловленная падением сберегательной мотивации населения (из-за низкого уровня процентных ставок в начале года) и усилением его склонности к потреблению. К концу 2012 г. доля кредитов Банка России и депозитов Минфина в общем объеме привлеченных средств банков превысила 4%. Предлагать кредиты заемщикам банкам стало нецелесообразным.

Во-вторых, то, что банки все-таки предлагали, перестало устраивать самих заемщиков. Скачкообразный рост ставок по кредитам в IV квартале отпугнул банковских клиентов. С начала года, по официальным данным, уровень ставки по годичному рублевому кредиту вырос не очень значительно – с 8,6 до 8,8%. Но дело в том, что в этой обобщенной статистике учтены и данные Сбербанка, который традиционно в состоянии позволить себе условия кредитования лучше среднерыночных. Достаточно заглянуть в Интернет, чтобы получить представление о реальной стоимости ссуд – 9,5, 10% и выше. Эти ставки смотрелись бы несколько завышенными даже на фоне растущей инфляции. Однако со второй половины года, особенно в IV квартале, динамика инфляции показала относительно хороший результат: по данным Росстата, ее значение за 2012 г. составило всего 6,1%. На фоне падающей инфляции ставки по кредитам стали восприниматься как очень высокие. Банки напрасно рассчитывали, что заемщик смирится и примет их.

В-третьих, перспектива глобальной неопределенности в мировой экономике заставила и банки, и заемщиков гораздо более осторожно относиться как к выдаче, так и к предоставлению кредитов.

В-четвертых, по некоторым оценкам часть компаний, осознав, что их долговая нагрузка нецелесообразно высока, в последний месяц прошлого года активно приступила к досрочному погашению кредитов. Когда в конце года бюджетные средства дошли до компаний, многие из них сделали выбор в пользу снижения собственной долговой нагрузки.

Темпы роста потребительского кредитования с осени тоже заметно замедлились. По расчетам ЦМАКП, исключающим данные по Сбербанку и учитывающим валютную переоценку портфелей, после августовского рекорда (прирост за месяц 4,6% – наивысшее в прошлом году значение) осенью займы заметно снизились, что отразилось на динамике прироста кредитов – 2,2 и 2,6% в октябре и ноябре. Сдерживающие факторы, определяющие поведение частных заемщиков, – это, во-первых, отпугивающий уровень ставок (на страницах специализированных Интернет-ресурсов можно увидеть значения свыше 25% годовых) и, во-вторых, возросшая осторожность заемщиков из-за угрозы возобновления кризиса. Осторожность диктуется и ухудшением материального положения граждан: по данным Росстата, с ноября 2011-го по ноябрь 2012 г. рост реальных располагаемых доходов составил всего 0,2%. По итогам текущего года прирост потребительского кредитного портфеля составит более 30%. Это гораздо выше предварительных ожиданий.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Фьючерсные контракты
Самыми популярными и старейшими из всех производных финансовых инструментов являются фьючерсные контракты. Зачатки фьючерсной торговли зародились в Японии и связаны они были с рынком риса. Землевладельцы, которые получали натуральную рент ...

Понятие кредитного договора и его отличие от договора займа
Кредитный договор- соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полу ...

Организация, технология осуществления и учета расчетно-кассовых операций
Для обеспечения выполнения одной из своих важнейших функций – расчетно-кассового обслуживания - коммерческие банки осуществляют разнообразные посреднические операции, связанные с обслуживанием движения денежных средств клиентов. Основной ...