Статьи » Организация кредитного процесса в банке » Основные проблемы и перспективы банковского кредитования

Страница 1

Банковское кредитование предприятий, едва успев восстановиться после острой фазы кризиса, похоже, вновь начало сворачиваться. Пик эйфории кредиторов и заемщиков пришелся на сентябрь ушедшего года: тогда, по данным Банка России, прирост выдачи займов относительно предыдущего месяца составил 5%. Но уже в октябре этот показатель сжался до 1,2%. С учетом валютной переоценки кредитных портфелей по методике Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования цифры получаются иными, но тенденция аналогичная: прирост кредитования нефинансового сектора в сентябре составил 3,6%, а в октябре – ноябре снизился до 1,9% (без учета данных по Сбербанку, которые в силу своего масштаба и специфичности сильно искажают общую картину). Для сравнения: до осени темпы ежемесячного прироста кредитования, по версии ЦМАКП, дрейфовали в диапазоне 1,7 – 2,7%.

По итогам 2012 г. эксперты получили неплохой общий результат прироста кредитов нефинансовому сектору – около 25%, хотя еще весной 2012 г. выше отметки 15 – 17% прогнозы не поднимались. Но уже в январе – феврале этого года, по оценке некоторых экспертов, существует вероятность снижения кредитных портфелей в номинальном выражении. Сигналы к сворачиванию кредитования поступают с разных сторон.

Во-первых, в конце сентября – начале октября после почти полутора лет купания в избыточной ликвидности банки вновь столкнулись с проблемой ее дефицита, вызванного ухудшением ситуации как на внутреннем, так и на внешнем денежных рынках. Стремительное снижение денежных средств, по расчетам ЦМАКП, выглядело так: доля средств, выведенных из текущего оборота (ОРБ, срочные депозиты в Банке России), в ликвидных рублевых активах банков к концу 2012 г. упала до 10 – 20% против уровня 70 – 80%, характерного для 2011-го – начала 2012 гг. Чистая ликвидная позиция банков (разница между средствами, размещенными в Банке России, и средствами, привлеченными от Минфина и Банка России) стала отрицательной. Тогда же стала усиливаться несбалансированность между спросом на кредит со стороны экономики и ресурсной базой банков, обусловленная падением сберегательной мотивации населения (из-за низкого уровня процентных ставок в начале года) и усилением его склонности к потреблению. К концу 2012 г. доля кредитов Банка России и депозитов Минфина в общем объеме привлеченных средств банков превысила 4%. Предлагать кредиты заемщикам банкам стало нецелесообразным.

Во-вторых, то, что банки все-таки предлагали, перестало устраивать самих заемщиков. Скачкообразный рост ставок по кредитам в IV квартале отпугнул банковских клиентов. С начала года, по официальным данным, уровень ставки по годичному рублевому кредиту вырос не очень значительно – с 8,6 до 8,8%. Но дело в том, что в этой обобщенной статистике учтены и данные Сбербанка, который традиционно в состоянии позволить себе условия кредитования лучше среднерыночных. Достаточно заглянуть в Интернет, чтобы получить представление о реальной стоимости ссуд – 9,5, 10% и выше. Эти ставки смотрелись бы несколько завышенными даже на фоне растущей инфляции. Однако со второй половины года, особенно в IV квартале, динамика инфляции показала относительно хороший результат: по данным Росстата, ее значение за 2012 г. составило всего 6,1%. На фоне падающей инфляции ставки по кредитам стали восприниматься как очень высокие. Банки напрасно рассчитывали, что заемщик смирится и примет их.

В-третьих, перспектива глобальной неопределенности в мировой экономике заставила и банки, и заемщиков гораздо более осторожно относиться как к выдаче, так и к предоставлению кредитов.

В-четвертых, по некоторым оценкам часть компаний, осознав, что их долговая нагрузка нецелесообразно высока, в последний месяц прошлого года активно приступила к досрочному погашению кредитов. Когда в конце года бюджетные средства дошли до компаний, многие из них сделали выбор в пользу снижения собственной долговой нагрузки.

Темпы роста потребительского кредитования с осени тоже заметно замедлились. По расчетам ЦМАКП, исключающим данные по Сбербанку и учитывающим валютную переоценку портфелей, после августовского рекорда (прирост за месяц 4,6% – наивысшее в прошлом году значение) осенью займы заметно снизились, что отразилось на динамике прироста кредитов – 2,2 и 2,6% в октябре и ноябре. Сдерживающие факторы, определяющие поведение частных заемщиков, – это, во-первых, отпугивающий уровень ставок (на страницах специализированных Интернет-ресурсов можно увидеть значения свыше 25% годовых) и, во-вторых, возросшая осторожность заемщиков из-за угрозы возобновления кризиса. Осторожность диктуется и ухудшением материального положения граждан: по данным Росстата, с ноября 2011-го по ноябрь 2012 г. рост реальных располагаемых доходов составил всего 0,2%. По итогам текущего года прирост потребительского кредитного портфеля составит более 30%. Это гораздо выше предварительных ожиданий.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Отличительные особенности обязательного и добровольного медицинского страхования
Добровольное страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и проследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигае ...

Общая характеристика страхового рынка
Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы п ...

Оценка кредитоспособности ссудозаемщика – юридического лица
Оценка кредитоспособности заемщика – юридического лица для возможности получения кредита в банке проведена с использованием методики ОАО «НОМОС-БАНК-Сибирь» проведена на примере ОАО «ABC». ОАО «ABC» сформирован путем консолидации закрепл ...