Экономичность характеризует достижение наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях, что представляется важным не только для банков, выступающих кредиторами, но и для кредитополучателей. Для банков реализация данного принципа означает возможность ускорения кругооборота кредитных ресурсов, для кредитополучателя — сокращение расходов, связанных с уплатой процентов за кредит и увеличение прибыли.
Комплексность предполагает проведение такой кредитной политики, которая учитывает все особенности и закономерности развития экономики государства в определенный период.
Под дифференцированностью понимается различный подход к кредитованию разных категорий кредитополучателей, объектов, целей и т. д. В условиях плановой экономики основным критерием дифференцированности являлось выполнение организацией основных показателей хозяйственно-финансовой деятельности. Предприятиям, работающим хорошо, банк мог предоставить при кредитовании льготы, к плохо работающим предприятиям применить санкции.
Дифференцированность кредитования в современном понимании означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит может предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть, поэтому дифференциацию кредитования необходимо осуществлять на основе анализа кредитоспособности. Подобные подходы препятствуют покрытию потерь и убытков предприятия за счет кредита и служат важным условием нормального функционирования кредитных отношений на основе возвратности и платности.
Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется также в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом особенностей его хозяйственно-финансовой деятельности. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.
Содержание такого принципа, как кредитование в меру фактического выполнения плана, раскрывалось следующим образом: в условиях плановой социалистической экономики выделение кредитных ресурсов субъектам хозяйствования осуществлялось в соответствии с кредитным планом Государственного банка, однако реализовать это право они могли только в меру фактического выполнения плана производства и обращения материальных ценностей. Это обуславливалось тем, что потребность в кредите возникала в связи с выполнением определенных производственных заданий. В случае невыполнения плановых заданий потребность предприятия в кредите должна была сокращаться. Если же дополнительная потребность в оборотных средствах не снижалась, то это, как правило, являлось следствием допущенных убытков или неправильного размещения, или отвлечения собственных оборотных средств. Естественно, что потребность в дополнительных средствах, вызванная подобными причинами, не могла и не должна была удовлетворяться банком. Поэтому банк предоставлял кредит в пределах суммы, предусматриваемой планом, но не более фактических затрат хозяйственной организации на кредитуемую цель. Кредиты выдавались постепенно — по мере необходимости формирования производственных запасов или осуществления затрат [10, c. 26].
В подобном понимании данный принцип в условиях рыночной экономики утрачивает свою актуальность, но стоит признать определенный рациональный момент в постепенном выделении банками кредитных ресурсов кредитополучателям в виде кредитных линий по мере осуществления ими кредитуемых мероприятий, а не единовременно всей суммы запланированного кредита. В современных условиях в этом заинтересованы в большей мере сами кредитополучатели, поскольку это связано с сокращением их расходов по оплате кредитных ресурсов, полученных от банка.
Еще по теме:
Участие России в биржевых операциях
Возрождение биржевой торговли в современной России началось в июле 1990 г., когда была зарегистрирована Московская товарная биржа (МТБ).
Начавшаяся в стране экономическая реформа, ломка старого экономического механизма привели к разрыву ...
Государственные гарантии, предоставляемые
гражданам Российской Федерации по оказанию медицинской
помощи
В целях обеспечения конституционных прав граждан Российской Федерации на получение бесплатной медицинской помощи Правительство Российской Федерации ежегодно принимает Программу государственных гарантий оказания гражданам Российской Федера ...
Рекомендации и варианты дальнейшего развития НПФ
Прежде всего, стоит еще раз определить основные цели и приоритеты в развитии этих рынков.
Целью развития рынков НПФ и долгосрочного страхования жизни является улучшение уровня жизни людей, обеспечение устойчивости пенсионной системы, соз ...