Статьи » Кредитование физических лиц Байкальского банка Сбербанка РФ » Доходность и эффективность кредитования физических лиц

Страница 3

Обеспеченность россиян жильем в два-три раза ниже, чем в развитых странах мира, более 62 процентов зданий в нашей стране было введено в эксплуатацию еще в 70-е, 60-е годы прошлого века, в середине 90-х годов начался обвальный рост изношенного жилья. Притом, что качество наших домов оставляет желать лучшего, их все равно не хватает.

В России на одного человека приходится примерно 20 квадратных метров жилья, преимущественно старого и неблагоустроенного. В то же время в Германии этот показатель составляет 35 квадратных метров, а в США – 70 квадратных метров. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству более 14 миллионов российских семей проживает в неблагоустроенном жилье – без горячего водоснабжения и канализации. Около 60 процентов сел и деревень не имеют даже водопровода.

Четыре с половиной миллиона семей официально зарегистрированы в очереди на получение квартиры. Однако в действительности количество семей, жилищное положение которых не отвечает государственным стандартам, на несколько порядков выше и насчитывает более 30 миллионов.

В прошлом году в России было введено в эксплуатацию около 40 миллионов квадратных метров жилья. По международным нормам объемы жилищного строительства должны держаться на уровне одного квадратного метра на одного человека в год. Исходя из этих расчетов, в России в прошлом году следовало сдать примерно 145 миллионов квадратных метров жилья. Желаемых показателей Россия достигнет не скоро. По прогнозам специалистов Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, в 2010 году при благоприятном стечении обстоятельств в нашей стране будет сдано 80 миллионов квадратных метров жилья.

Столь удручающее положение дел можно исправить только при помощи радикальных реформ в сфере жилищно-коммунального хозяйства. Выходом из ситуации могло бы стать введение системы ипотечного кредитования, при которой даже среднеобеспеченные граждане сами могли бы покупать себе квартиры.

В прошлом году банками и коммерческими предприятиями в России было выдано около 60 тысяч ипотечных кредитов. Для сравнения: в крохотной Словакии за тот же период было выдано 280 тысяч кредитов.

Причины этому – высокие ставки кредитов, небольшие сроки кредитования, высокий уровень первичного взноса, превышение спроса над предложением, а также наличие монополии в строительной отрасли, что обеспечивает спекулятивный рост цен. Для успешного развития ипотеки в России следует дополнять нормативно-правовую базу. Сроки выплат по ипотечным кредитам увеличены до 30 лет, налоговые сборы для банков и инвестиционных компаний, занимающихся ипотекой, предполагается снизить до минимума. Банкам также планируется разрешить выпускать собственные ипотечные ценные бумаги, при помощи которых они смогут привлекать «длинные» кредиты, рассчитанные на многие годы.

Также предлагается создать в нашей стране федеральное агентство, которое бы непосредственно занималось проблемами, связанными с созданием в нашей стране системы ипотечного кредитования.

Основной клиент – средний класс. Несмотря на рост объемов ипотечного кредитования в прошлом году и за четыре месяца этого года, спрос на ипотечные кредиты в России по-прежнему в несколько раз превышает предложение. Эксперты оценивают потребность в ипотечных кредитах примерно в 50 млрд. долларов. При этом из 61% россиян, желающих улучшить свои жилищные условия, 31% психологически готов вступить для этого в долгосрочные отношения с банками, причем эта цифра возрастает до 50% в случае получения помощи со стороны государства.

Об этом свидетельствуют данные, полученные в ходе исследования, проведенного по заказу Внешторгбанка. В то же время, платежеспособный спрос населения неадекватен потребностям – лишь 12% желающих улучшить свои жилищные условия, имеют достаточно средств на приобретение квартиры или получение ипотечного кредита. В основном ипотечные кредиты берут люди, принадлежащие к так называемому среднему классу. Если 50 тыс. долларов взять в кредит на 10 лет по ставке 10,5% годовых, то ежемесячный платеж заемщика, включающий в себя уплату процентов по кредиту и погашение основного долга, составит 860 долларов, при этом доход должен быть не меньше 1075 долларов. По свидетельству банковских специалистов, к средней ценовой категории относится и жилье, которое приобретается клиентами с помощью ипотеки. На сегодняшний день в Москве и крупных городах России средняя сумма ипотечного кредита составляет 50–70 тыс. долларов, в Московской области – 35 тыс. долларов, а в регионах – менее 35 тыс. долларов.

Участие государства. Сейчас в Госдуме подготовлена концепция закона о субсидировании ставок по ипотеке. Согласно концепции получить такую субсидию смогут граждане, состоящие на учете по месту жительства на улучшение жилищных условий или лишившиеся жилья в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий. При этом граждане вправе самостоятельно выбрать кредитную организацию для получения кредита. Субсидию планируется предоставлять на основании заявления заемщика однократно и только одному из членов семьи. Решение о предоставлении субсидии принимается комиссией в пределах средств, предусмотренных на эти цели в федеральном бюджете РФ на соответствующий финансовый год. Необходимым условием для оформления договора на предоставление субсидии будет являться документальное подтверждение заемщиком фактического получения им ипотечного кредита. Предполагается, что заемщикам, состоящим на учете по улучшению жилищных условий и оформившим договор ипотечного кредитования, субсидия будет выплачиваться в размере 50% ставки рефинансирования, а заемщикам, лишившимся жилья в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий и оформившим договор ипотечного кредитования, – в размере 75% ставки рефинансирования. Учитывая сегодняшний уровень ставки рефинансирования – 13%, заемщики смогут уменьшить ставку по кредиту на 6–9% соответственно. Согласно концепции субсидия не будет начисляться, и выплачиваться при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в том числе при несвоевременной оплате процентов по кредитному договору и при просрочке погашения кредита за весь период, в котором были допущены нарушения.

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Отзыв лицензии, применяемый Центральным Банком при осуществлении банковского надзора
Согласно ст. 23.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» для принудительной ликвидации кредитной организации в связи с нарушением законодательства требуется обязательный отзыв лицензии у этой кредитной организации Банком России. Основан ...

Складские свидетельства
Складское свидетельство – это ценная бумага, являющаяся формой договора хранения. Схема его выдачи обычно такова: владелец товара сдает его на склад на хранение, склад выдает ему ценную бумагу – складское свидетельство, удостоверяющую фак ...

Развитие банковской деятельности
XV – XVI вв. – время великих географических открытий, в этот период наблюдается огромный приток золота и серебра в Европу из Америки, что подорвало монополию банков в обеспечение хозяйства денежными средствами. Но это имело и положительны ...