Второе направление максимизации доходов для Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 в настоящее время нереально. Поэтому оценим целесобразность и эффективность первого направления. На сегодняшний день одним из самых распространенных видов кредитования, осуществляемом в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 является автокредитование. Поэтому предлагается введение программы автокредитования по схеме «buy-back» со следующими основными условиями по такому кредитному договору: - срок кредитования – 36 месяцев; размер первоначального взноса – 10 % от стоимости автомобиля; процентная ставка – 15 %. размер отсроченной задолженности по данному кредиту составит 30 %.

Внедрение данной программы в банке существенно улучшат условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098, клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса», либо автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса». Далее проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования в офисе.

Предположим, что клиент запросил в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых. Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 % - 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля за 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты для данного потребительского кредита в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке, они составят: Р = 450000*3*0,15 = 202500 р. (ставка 15 %).

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна:

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 р.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195 750 р.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 р.; ежемесячный платеж клиента составит: 386 793/36 = 13 250 р.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195 750 р. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195 750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350 000 – 195 750 = 154 250 р.

Доход банка (Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098) от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:

5 000 + 202 500 = 207 500 р. за три года или 69 166 р. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит Дополнительному офису ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 расширить клиентскую базу. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов на 5 %. Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 р., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2009 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69 166 р. в год. Общий доход банка составит:

69166*241 = 16696006 р.

Для внедрения данного вида кредитования Дополнительный офис ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода от кредитов.

Второе предлагаемое мероприятие по улучшению кредитной политики Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098» - это разработка и внедрение новой программы ипотечного кредитования без первоначального взноса. В настоящее время, как показал анализ кредитной политики банка, проведенный в настоящей работе, первоначальный взнос при ипотечном кредитовании составляет не менее 20 % от стоимости квартиры. На первом этапе предлагается внедрение данного вида ипотечного кредитования на рынке вторичного жилья, как наименее рискованном для дополнительного офиса.

Еще по теме:

Регулирование деятельности биржи
Основными внутренними документами, регламентирующими деятельность биржи, выступают Устав биржи и Правила биржевой торговли. В Уставе отражены все основные положения, определяющие внутреннюю структуру биржи, взаимоотношения членов биржи и ...

Риски в банковской деятельности
Риск как понятие многогранное встречается в обиходе многих общественных и естественных наук. Каждая из наук имеет свои собственные цели и методы изучения риска. Поэтому выделяют различные аспекты данного феномена: философский, социально-п ...

Организация кредитования в учреждениях Сбербанка Российской Федерации
Первые сберегательные банки, как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце ХVIII-начале ХIХ в. в Германии и Великобритании. Впоследствии сберегательные банки получили развитие во Франции, России и др. странах [22. C. 335]. Сб ...