Статьи » Оценка кредитного портфеля » Повышение качества кредитного портфеля банка

Страница 4

Второе направление максимизации доходов для Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 в настоящее время нереально. Поэтому оценим целесобразность и эффективность первого направления. На сегодняшний день одним из самых распространенных видов кредитования, осуществляемом в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 является автокредитование. Поэтому предлагается введение программы автокредитования по схеме «buy-back» со следующими основными условиями по такому кредитному договору: - срок кредитования – 36 месяцев; размер первоначального взноса – 10 % от стоимости автомобиля; процентная ставка – 15 %. размер отсроченной задолженности по данному кредиту составит 30 %.

Внедрение данной программы в банке существенно улучшат условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098, клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса», либо автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса». Далее проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования в офисе.

Предположим, что клиент запросил в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых. Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 % - 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля за 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты для данного потребительского кредита в Дополнительном офисе ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке, они составят: Р = 450000*3*0,15 = 202500 р. (ставка 15 %).

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна:

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 р.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195 750 р.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 р.; ежемесячный платеж клиента составит: 386 793/36 = 13 250 р.

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195 750 р. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195 750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350 000 – 195 750 = 154 250 р.

Доход банка (Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098) от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:

5 000 + 202 500 = 207 500 р. за три года или 69 166 р. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит Дополнительному офису ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 расширить клиентскую базу. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов на 5 %. Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 р., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2009 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69 166 р. в год. Общий доход банка составит:

69166*241 = 16696006 р.

Для внедрения данного вида кредитования Дополнительный офис ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 понесет рекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода от кредитов.

Второе предлагаемое мероприятие по улучшению кредитной политики Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098» - это разработка и внедрение новой программы ипотечного кредитования без первоначального взноса. В настоящее время, как показал анализ кредитной политики банка, проведенный в настоящей работе, первоначальный взнос при ипотечном кредитовании составляет не менее 20 % от стоимости квартиры. На первом этапе предлагается внедрение данного вида ипотечного кредитования на рынке вторичного жилья, как наименее рискованном для дополнительного офиса.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Центральные проблемы ОМС
В сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе практически нереально. При самых благоприятных условиях (Выполнение обязательств государс ...

Состояние первичного рынка
Рост объема корпоративных заимствований в 2008 г. стал рекордным за всю историю рынка. Объем в обращении по номиналу вырос на 47% (почти на 50 млрд. рублей) и на конец 2008 г. составил 160 млрд. рублей. За этот период на рынок вышло более ...

Аудит межбанковских кредитов
При проверке использования кредитных ресурсов следует обращать внимание на состояние уставного фонда, ликвидность баланса, а также соблюдение норм обязательных резервов. Отдельные хозяйствующие субъекты, ежедневно пользующиеся услугами ко ...