Условия приобретения недвижимости без первоначального взноса ничем принципиально не отличаются от стандартных условий банков – это процентная ставка от 13 до 15 % годовых, фиксированная банковская комиссия от 5 до 15 тысяч рублей и рассмотрение кредитной заявки заемщика на общих условиях. Предлагаемые условия ипотечного кредитования в данном офисе:

- срок кредитования – до 20 лет;

- первоначальный взнос – 0 %;

- процентная ставка – 15 % годовых (рублях).

Предположим, что клиент запросил ипотечный кредит в банке по схеме для покупки трехкомнатной квартиры стоимостью 2 000 000 р. сроком на 20 лет под 15 % годовых. Заемщик должен иметь дополнительно как минимум 20 - 40 % стоимости приобретаемого жилья, сумма складывается из составляющих:

- 5- 6 % стоимости квартиры риэлтору за подбор варианта жилья;

- 1 – 3 % от суммы кредита банку за услуги по рассмотрению документов для получения кредита и ведения ссудного счета;

- 1,5 % (от суммы кредита) страховой компании за страховку квартиры, собственной нетрудоспособности и утраты права собственности на квартиру;

- 1 % от стоимости квартиры нотариусу за оформление ипотеки;

- до 1000 р. за государственную регистрацию права собственности.

То есть Заемщику для приобретения квартиры по ипотечному кредиту даже без первоначального взноса необходимо иметь около 160 000 руб.

Расчет аннуитета осуществляется по стандартной формуле:

Ан = S · (P/(12·100)) / (1– 1/ (1+ P/(12·100))t) (3.1)

где Ан – аннуитет;

S – максимальная сумма кредита;

P – процентная ставка по кредиту, годовых;

t – срок кредита (в месяцах).

Ан = 2 000 000· (15/(12·100)) / (1– 1/ (1+ 15/(12·100))240) = 26335,7 р.

То есть стоимость квартиры по ипотечному кредиту для заемщика будет составлять 6320589 р. При этом доход банка (допофиса) будет составлять:

6 320 589 – 2 000 000 = 4 320 589 р. (за 20 лет) или 216029,5 р. в год.

Улучшение условий ипотечного кредитования также позволит банку (в лице Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098) существенно расширить клиентскую базу. Если ожидать увеличение портфеля выданных ипотечных кредитов на 5 %, то при средней стоимости ипотечного кредита без первоначального взноса 2 млн. руб. Сбербанк в лице Дополнительного офиса № 9070 сможет в будущем году выдать дополнительно 16 ипотечных кредитов.

Доход банка в данном случае будет составлять:

216029,5 * 16 = 3497517,6 р. в год.

Для продвижения данного кредитного продукта на территории Омской области банку в лице Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 также необходимо увеличить рекламные расходы. Рекламу можно разместить в офисе банка, на сайте банка, а также на телеканалах. Рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода или 349 751, 7 руб. в год.

Тогда экономический эффект для банка от внедрения данного кредитного продукта составит:

3497517,6 - 349751, 7 = 3147765,9 р. в год.

Ипотека без первоначального взноса станет реальным механизмом решения жилищных проблем жителей Омской области. Отсутствие первоначального взноса значительно упрощает приобретение недвижимости, а, значит, и возможности человека начинают соответствовать его желаниям. Таким образом, общий экономический эффект от внедрения всех предлагаемых мероприятий по улучшению кредитной политики банка будет составлять:

3147,765 + 14999,406 + 234,63 = 18381,801 тыс. р. в год

Подводя итог данной работе, хотелось бы отметить, что наиболее эффективным мероприятием для улучшения деятельности Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098 является улучшение условий автокредитования, т.е. внедрение схемы «buy-back» для покупки автомобиля. Внедрение данных кредитных продуктов позволить сделать кредитный портфель банка (Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 9070/098) более двиверсифицированным и расширить круг корпоративных клиентов банка.

Еще по теме:

Лицензирование банковской деятельности
Банк России контролирует процессы создания новых кредитных организаций, расширения сферы их деятельности и реорганизации действующих кредитных организаций. В целях выявления проблем, которые могут возникнуть у банка на возможно более ранн ...

Понятие кредита
Банки – непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда та ...

Страхование финансово-кредитной сферы
Страхование экспортных кредитов Целью страхования экспортных операций является: - при страховании экспортных кредитов — защита финансовых учреждений от возможных потерь в связи с финансированием экспортных кредитов; - при страховании э ...