Статьи » Оценка кредитного портфеля » Повышение качества кредитного портфеля банка

Страница 2

Мотивация сотрудников агентств гораздо выше, чем сотрудников банка. Потому как банковские служащие получают, как правило, стабильный оклад, размер которого редко когда зависит от суммы взысканной задолженности. В коллекторских агентствах наоборот, связь между возвращенным долгом и заработком прямая – доход коллекторского агентства (и, в конечном счете, работников этого агентства) формируется из комиссий банков. В общем случае банк не несет никаких дополнительных затрат, передавая коллекторскому агентству свой портфель просроченной задолженности по кредитам. Оплата услуг коллектора производится по факту возобновления клиентами платежей.

Помимо прочего, коллекторское агентство зачастую предоставляет дополнительные услуги банку в виде консультаций по вопросам оптимизации модели скоринга, так как его работа позволяет на основе накопленной статистической информации выявлять определенные закономерности. Оно может также консультировать банк по вопросам организации системы взыскания платежей собственными силами на ранних стадиях просрочки. Деятельность коллекторского агентства – своеобразный конвейер, настроенный на работу с большим количеством типовых кредитных продуктов. И как любой процесс, взыскание платежей подразумевает четкую специализацию и разделение функций на каждом этапе его осуществления. В общем случае, операции коллекторского агентства по работе с заемщиком состоят из двух принципиальных составляющих: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов.

Очевидно, что работа коллекторского агентства ориентирована, прежде всего, на взыскание задолженности заемщика на досудебной стадии, так как это менее затратный и более быстрый процесс. Принципиальный алгоритм работы по взысканию просроченной задолженности может описан следующим образом

1 Начальная стадия. Напоминания и предупреждения – заемщик не произвел ежемесячного платежа в счет погашения кредита в дату, определенную кредитным договором и графиком погашения задолженности. Предпринимаются действия по информированию заемщика о пропущенном платеже: с ним связываются специалисты и выясняют причину задержки платежа, напоминая тем самым о необходимости выполнения существующих обязательств, и предупреждают его о том, что дальнейшая задержка усугубит его положение; также заемщику высылается письмо, содержащее информацию о просроченном платеже. На этой стадии выясняется причина задержки платежа, и отсеиваются должники, которые либо не имели возможности осуществить платеж, либо просто забыли о существующих обязательствах.

Исключительно важно проинформировать заемщика в течение первых дней просрочки – каждый день уменьшает вероятность дальнейшего взыскания платежа. Таких людей, нарушающих платежную дисциплину, довольно много и уже на этой стадии сам банк может не справляться с потоком сообщений о просрочке. Психология же человека зачастую такова, что если ему не указывать каждый раз на нарушение графика платежей, то это подтолкнет его к систематическим нарушениям платежной дисциплины в будущем, либо, что хуже, спровоцирует рост срока конкретной просрочки, вплоть до превращения её в проблемную задолженность. Нарушив один раз график платежей, и будучи незамеченным, человек (заемщик), вероятнее всего, впредь будет осуществлять точно такие же нарушения, и, очевидно, легче пойдет на большее нарушение.

2 Телефонные переговоры – заемщик не платит в течение определенного срока, установленного кредитным договором, либо определенного политикой кредитной организации, и банк выставляет ему требование о принудительном полном досрочном погашении остатка по кредиту. Теперь заемщик должен внести не очередной платеж (платежи), а погасить весь свой долг. Как и на первой стадии, заемщик получает полную информацию о сложившейся ситуации по телефону и из письменного уведомления. Однако теперь сумма его долга возросла и банк, понимая это, зачастую, готов пойти на встречу, если на то есть конкретные основания. К примеру, если заемщик получил травму, находился на лечении и был не способен осуществить платеж (платежи) в рамках погашения кредита, то ему может быть предоставлена отсрочка внесения платежа, либо рассрочка на некоторый период. В любом случае, такие действия осуществляются коллекторским агентством по согласованию с кредитной организацией. На этой стадии отсеиваются должники, столкнувшиеся с проблемами личного характера, помешавшими вовремя производить оплату и вынужденные решать теперь усугубившуюся проблему.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций
В состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию, входят следующие объекты: Ø здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарн ...

Классификация имущественногостраховани
Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхов ...

Оценка предложенных мероприятий
Наиболее объективная оценка предложений и рекомендаций достигается при условии всестороннего их рассмотрения с нескольких позиций: экономических и социальных; количественных и качественных; текущих и перспективных. Чтобы провести процесс ...