Статьи » Оценка кредитного портфеля » Повышение качества кредитного портфеля банка

Страница 2

Мотивация сотрудников агентств гораздо выше, чем сотрудников банка. Потому как банковские служащие получают, как правило, стабильный оклад, размер которого редко когда зависит от суммы взысканной задолженности. В коллекторских агентствах наоборот, связь между возвращенным долгом и заработком прямая – доход коллекторского агентства (и, в конечном счете, работников этого агентства) формируется из комиссий банков. В общем случае банк не несет никаких дополнительных затрат, передавая коллекторскому агентству свой портфель просроченной задолженности по кредитам. Оплата услуг коллектора производится по факту возобновления клиентами платежей.

Помимо прочего, коллекторское агентство зачастую предоставляет дополнительные услуги банку в виде консультаций по вопросам оптимизации модели скоринга, так как его работа позволяет на основе накопленной статистической информации выявлять определенные закономерности. Оно может также консультировать банк по вопросам организации системы взыскания платежей собственными силами на ранних стадиях просрочки. Деятельность коллекторского агентства – своеобразный конвейер, настроенный на работу с большим количеством типовых кредитных продуктов. И как любой процесс, взыскание платежей подразумевает четкую специализацию и разделение функций на каждом этапе его осуществления. В общем случае, операции коллекторского агентства по работе с заемщиком состоят из двух принципиальных составляющих: досудебное взыскание и судебное разбирательство с последующим исполнением решения судебных органов.

Очевидно, что работа коллекторского агентства ориентирована, прежде всего, на взыскание задолженности заемщика на досудебной стадии, так как это менее затратный и более быстрый процесс. Принципиальный алгоритм работы по взысканию просроченной задолженности может описан следующим образом

1 Начальная стадия. Напоминания и предупреждения – заемщик не произвел ежемесячного платежа в счет погашения кредита в дату, определенную кредитным договором и графиком погашения задолженности. Предпринимаются действия по информированию заемщика о пропущенном платеже: с ним связываются специалисты и выясняют причину задержки платежа, напоминая тем самым о необходимости выполнения существующих обязательств, и предупреждают его о том, что дальнейшая задержка усугубит его положение; также заемщику высылается письмо, содержащее информацию о просроченном платеже. На этой стадии выясняется причина задержки платежа, и отсеиваются должники, которые либо не имели возможности осуществить платеж, либо просто забыли о существующих обязательствах.

Исключительно важно проинформировать заемщика в течение первых дней просрочки – каждый день уменьшает вероятность дальнейшего взыскания платежа. Таких людей, нарушающих платежную дисциплину, довольно много и уже на этой стадии сам банк может не справляться с потоком сообщений о просрочке. Психология же человека зачастую такова, что если ему не указывать каждый раз на нарушение графика платежей, то это подтолкнет его к систематическим нарушениям платежной дисциплины в будущем, либо, что хуже, спровоцирует рост срока конкретной просрочки, вплоть до превращения её в проблемную задолженность. Нарушив один раз график платежей, и будучи незамеченным, человек (заемщик), вероятнее всего, впредь будет осуществлять точно такие же нарушения, и, очевидно, легче пойдет на большее нарушение.

2 Телефонные переговоры – заемщик не платит в течение определенного срока, установленного кредитным договором, либо определенного политикой кредитной организации, и банк выставляет ему требование о принудительном полном досрочном погашении остатка по кредиту. Теперь заемщик должен внести не очередной платеж (платежи), а погасить весь свой долг. Как и на первой стадии, заемщик получает полную информацию о сложившейся ситуации по телефону и из письменного уведомления. Однако теперь сумма его долга возросла и банк, понимая это, зачастую, готов пойти на встречу, если на то есть конкретные основания. К примеру, если заемщик получил травму, находился на лечении и был не способен осуществить платеж (платежи) в рамках погашения кредита, то ему может быть предоставлена отсрочка внесения платежа, либо рассрочка на некоторый период. В любом случае, такие действия осуществляются коллекторским агентством по согласованию с кредитной организацией. На этой стадии отсеиваются должники, столкнувшиеся с проблемами личного характера, помешавшими вовремя производить оплату и вынужденные решать теперь усугубившуюся проблему.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Ценные бумаги и их классификация
Ценные бумаги могут быть классифицированы по нескольким различным признакам. Один из таких признаков – порядок подтверждения прав владельца ценной бумаги. В соответствии с ним ценные бумаги могут быть трех видов [10]: 1. Ценные бумаги на ...

Страхование внешнеэкономической деятельности в России
Поскольку государство не смогло обеспечить страховую поддержку внешнеторговой деятельности в целом, наиболее привлекательными секторами рынка страхования внешнеторговых операций стали заниматься коммерческие страховые организации. Лидеро ...

Рекапитализация проблемных банков с использованием государственных ресурсов
В работе проанализированы условия и возможные последствия проведения рекапитализации приватных банков с использованием бюджетных ресурсов в Украине, определены позитивные стороны и проблемы, которые нуждаются в решении, предоставлены пред ...