Статьи » Организация сберегательного бизнеса: зарубежный и российский опыт » Сберегательный бизнес: история и зарубежная практика

Страница 4

3) рефинансирование сберегательных касс;

4) предоставление финансовых и других услуг, содействующих развитию региональной экономики.

По мере осуществления деятельности в отмеченных направлениях земельные банки-жироцентрали (ландссбанки) выступают как:

1) государственные банки, удовлетворяющие текущие потребности субъектов на федеральных землях:

2) головные банки сберегательных касс;

3) банки регионального развития.

Отличительной особенностью ландссбанков, таким образом, выступает их административное регулирование со стороны исполнительной власти субъектов.

Банкротство большого количества предприятий - заемщиков сберегательных касс, а также кредитных организаций, работающих в сфере ипотечного кредитования, становится массовым явлением в странах с развитой экономикой. Главной причиной этого явления является невозврат ранее предоставленных кредитов, что в свою очередь обусловливается следующими факторами:

1) отсутствием у заемщика достаточного размера собственного капитала;

2) наличием долгосрочных вложений краткосрочного капитала;

3) увеличением издержек и снижением уровня рентабельности производства товаров и услуг и др.

Оценка сравнительного значения отдельных факторов банкротства предприятий-заемщиков, проведенная за рубежом, установила, что внешние объективные причины, например трудности со сбытом продукции, отраслевой кризис и т.д уступают по значению внутренним субъективным факторам. Неопытность, некомпетентность, расточительность кадров-специалистов часто приводят к увеличению расходов, снижению рентабельности производства и т. п.

Указанные обстоятельства предъявляют особые требования к контролю со стороны банков за ситуацией на предприятиях-заемщиках.

Отсутствие такого банковского контроля за деятельностью заемщиков ипотечного кредита в последнее время стало одной из основных причин экономического кризиса в США, Германии и некоторых других странах. В качестве индикаторов возможных платежных затруднений в данном случае можно рассматривать чрезмерную зависимость от отдельных фирм, строительных компаний и других заемщиков, накопивших крупные долги но кредитам, или слишком высокие запасы нереализованной продукции, или же хроническое превышение открытых кредитных линий и т.д.

При выявлении у должника платежных затруднений, например временной нехватки средств для выполнения своих обязательств перед кредитором, банк инициирует процедуру внесудебного предостережения, вступает с должником в контакт в целях найти пути взаимоприемлемого разрешения проблем.

При этом, если заемщик не осуществляет платежей и не изъявляет готовности найти совместно с банком возможное решение возникших задач, банк направляет ему последнее предупреждение с извещением о расторжении кредитных отношений. Кроме того, банк вправе считать должника несостоятельным и арестовывать счета, ценные бумаги и другие ценности клиента, депонированные в банке. В таких случаях банкам и-кредиторам и принимаются также другие меры по удовлетворению претензий за счет движимого и недвижимого имущества должника.

Что же касается факторов банкротства самих банков, то их можно также разделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние факторы настолько многообразны, что только путем регрессионно-корреляционного анализа можно выделить наиболее существенные из них. Например, изменение общественно-экономической ситуации, утрата банком доверия публики, массовое изъятие вкладов и т. п. Однако большинство внешних факторов не имеют количественной характеристики, ввиду чего их трудно измерять, оценивать и анализировать.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Механизм кредитования
Отделение Сберегательного банка (ОСБ) г. Стерлитамака руководствуется в своей деятельности нормативными документами Сбербанка по кредитованию физических лиц. Основным нормативным документом является Правила кредитования физических лиц Сбе ...

Огневое страхование
Огневое страхование традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» пони ...

Пути совершенствования организации денежных расчетов по товарным и нетоварным операциям
На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что ООО "Новосибстрой", несмотря на приток денежных средств (положительный чистый денежный поток) в анализируемом периоде, временами испытывало дефицит денежных средств, нео ...