Статьи » Организация сберегательного бизнеса: зарубежный и российский опыт » Сберегательный бизнес: история и зарубежная практика

Страница 1

Исторически сложилось так, что основным источником средств сберегательных институтов зарубежных стран были и сохраняются депозиты частных лиц. Сберегательные счета, хотя и предлагают сравнительно скромный доход, но обладают чертами ликвидности и безопасности, столь важными для владельцев относительно ограниченных средств, т.е. массовой категории клиентов.

Сберегательные счета клиентов не являются стабильными. Объем и структура таких вкладов часто меняются под воздействием экономической активности и кредитной политики государства. Поэтому сберегательные институты США. Германии и некоторых других стран предлагают депозитные вклады денежного рынка, доходы по которым более чувствительны к изменению краткосрочных процентных ставок денежного рынка, имеют номинации и другие характеристики, отражающие условия местного рынка.

Вторым по значимости источником финансовых средств сберегательных учреждений является собственный капитал, состоящий из нераспределенной прибыли и номинальной стоимости выпушенных Сбербанком акций. Ноксередине 1980-х гг., по ряду объективных и субъективных причин собственный капитал сберегательных институтов стал быстро сокращаться, тогда правительства некоторых стран стали принимать социальные законы (Закон Гарна-Сент-Жермсна). Разрешающие сберегательным банкам в случае необходимости выпускать сертификаты собственного капитала обеспеченных Федеральной корпорацией страхования ссудно-сберегательных ассоциаций (ESLIC). Кроме того, этот закон, отменив старые ограничения, разрешил пролонгирование ссуд под жилищное строительство путем замены старых закладных с низкими процентными ставками на новые с более высокими процентами.

В отличие от ссудно-сберегательных ассоциаций сберегательные банки (в США) сохраняют счета собственного капитала, именуемые резервными счетами, на которые начисляются доходы, не выплачиваемые в виде дивидендов. В годы, сводимые с прибылью, эти счета пополняются, защищая собственные банки от возможных потерь. Основная функция резервных счетов — поддержать сбербанки даже на фоне потери доходов.

В условиях растущей конкуренции сберегательные банки стараются быть универсальными финансовыми институтами и тем самым расширить сферу оказываемых услуг за счет увеличения в структуре пассивов чековых счетов, расширения услуг кредитными карточками для перевода средств со сберегательных счетов на текущие счета клиентов и т.д.

Важным источником финансовых средств сберегательных банков в США остаются счета с платежным приказом — приносящий проценты, позволяющие выписывать платежные приказы (чеки), используя средства данного сберегательного счета клиента.

В Германии сберегательные кассы и земельные банки-централи представляют собой достаточно стройную систему, финансовые средства которой формируются, прежде всего, за счет учредителей — органов самоуправления и федеральных земель. Поэтому сберегательные кассы наряду с другими юридическими лицами выступают учредителями земельных банков-централей и, по существу, становятся государственными кредитными учреждениями. Тем не менее в соответствии с принятой типизацией все кредитные организации в этой стране делятся на отдельные группы по типичным признакам:

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще по теме:

Повышение профессионализма банковских служащих
тнВостребованность специалиста на рынке труда во многом определяется уровнем его квалификации. Высокая квалификация персонала – важнейшее конкурентное преимущество компании, в т.ч. и коммерческого банка. Повышение квалификации должно обе ...

Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу
Одним из самых распространенных видов кредитования физических лиц в Тихвинском ОСБ №1882 является кредитование на неотложные нужды. Далее на конкретном примере произведена оценка возможности выдачи кредита физическому лицу на неотложные ...

Понятие банковской системы
банковская система российский История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительным мотивом их развития. До нашего времени дошли сведения о первы ...