В процессе исследования организации и развития кредитных отношений необходимо остановится на основных проблемах и трудностях, с которыми сталкиваются банки, являющиеся основными продавцами кредитных ресурсов, и субъекты хозяйствования, являющихся их потребителями.

Основными проблемами, присущими кредитованию в Республике Беларусь, являются:

- слабость ресурсной базы банков, обусловленная причинами двух групп - низкой капитализацией банковской системы, с одной стороны, и ограниченными возможностями привлечения и заимствования средств на внутреннем и внешних рынках ссудных капиталов;

- несоблюдение требований ликвидности, вызванное, во-первых, короткими сроками привлечения средств и спросом со стороны экономики на инвестиционные кредиты, во-вторых, значительными объемами депозитов в национальной валюте и возрастающим спросом на кредиты в иностранных валютах;

- большое число убыточных и неплатежеспособных предприятий, а также отсутствие окупаемых инвестиционных проектов, что затрудняет возможности банков в размещении средств в форме кредита;

- неразвитость такого сектора экономики, как малый и средний бизнес;

- относительно низкая платежеспособность населения, ограничивающая возможности активизации потребительского кредитования;

- отсутствие конкуренции в банковской сфере и наличие значительного числа государственных банков, имеющих различного рода преференции;

- слабость системы внутреннего контроля в банках за кредитными операциями, в том числе отсутствие кадровой политики, направленной на постоянное повышение квалификации персонала.

Характеризуя обозначенные проблемы, прежде всего, отметим, что на сегодняшний день одним из барьеров, стоящий на пути развития белорусских предприятий, является нехватка капитала. Уровень текущего самофинансирования предприятий не превышает 25%, на долю кредиторской задолженности приходится около 60% оборотных активов. Обеспечить масштабное расширение производства, освоение нового оборудования и технологий, а для многих и выйти из кризиса без привлечения кредитов невозможно.

Однако доля вложений в предприятия реального сектора экономики недостаточно велика. Кредиты, предоставляемые банками экономике, составляют около 25% ВВП. Для сравнения: аналогичный показатель в США равен 70%, в Японии - 55%. Главная причина - наличие больших кредитных рисков из-за неплатежеспособности заемщиков, т.к. около 40% предприятий Беларуси являются убыточными. Банк является коммерческой организацией и размещает денежные средства при условии прибыльности кредитной операции и минимальном риске невозврата средств. Ведение же "двойной" бухгалтерии не позволяет банку правильно оценить финансовое положение предприятия и адекватно рассчитать свой уровень кредитного риска.

Перед банками стоит еще одна проблема - проблема снабжения экономики заемными средствами, которая заключается не в консерватизме банкиров, а в элементарной нехватке денег. Активы отечественных банков составляют около 40% ВВП - это один из самых низких показателей в мире [20, с.28]. В условиях ограниченной ресурсной базы банки предпочитают менее рискованные источники формирования доходов - валютнообменные, расчетные операции.

Далее отметим, что важнейшим параметром структуры кредитного портфеля банков являются сроки выдачи кредитов. На соотношение краткосрочного и долгосрочного сегментов влияют уровень инфляции, величина пассивов коммерческих банков, объем эмиссионного кредитования определенных секторов экономики. При этом существует серьезное противоречие между банками и заемщиками: банки в большей степени заинтересованы в наиболее доходных инструментах - рублевых кредитах на короткие сроки, тогда как заемщики испытывают потребность в кредитах на более длительные сроки. Удельный вес долгосрочных кредитов вырос до самого высокого уровня за время развития кредитного рынка и составил 40,9%, но и он недостаточен. В Германии, например, доля долгосрочных кредитов составляет 86% банковского кредитного портфеля [20, с.29].

Еще по теме:

Классификация пластиковых карт
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Дв ...

Противопожарная защита
Противопожарная защита - комплекс дополнительных технических и организационных мероприятий, обеспечивающих повышенную устойчивость объекта к развитию пожара в крупномасштабную аварию, связанную с выходом в селитебную зону. Повышенная уст ...

Управление рисками при лизинговых операциях
Лизинговые операции являются рискованными, как и другие банковские операции. Все риски, с которыми сталкиваются лизинговые компании в процессе своей деятельности, можно разделить на две большие группы: - общие – риски, с которыми сталки ...