Статьи » Методология и организация краткосрочного кредитования субъектов хозяйствования » Направления совершенствования кредитования субъектов хозяйствования коммерческими банками

Страница 2

Негативным фактором, влияющим на кредитный рынок, выступает неопределенная ситуация на валютном рынке. Отсутствие однозначных оценок динамики курса доллара США повышает валютные риски для банков, т.к. динамика ставок на сегодняшний день во многом зависит от поведения курсов основных мировых валют.

Недоступность кредита - еще одна проблема кредитования на сегодняшний день. И дело здесь не только в высокой стоимости, но и в сложности самого оформления кредитной сделки, т.е. сбора пакета документов. Сложности возникают и в связи с большим сроком принятия решения о предоставлении кредита, неясности критериев предоставления кредита, отсутствии залогового обеспечения.

В Республике Беларусь в настоящее время не разработаны единые принципы анализа заемщика (поручителя/гаранта), не унифицированы процедуры кредитования и формы документации, что значительно усложняет и затягивает процесс получения кредита, И банкам, и заемщикам, впервые участвующим в таком кредитовании, требуется много времени для того, чтобы разобраться в непривычной документации.

Кроме того, рынок банковских услуг Республики Беларусь характеризуется высоким уровнем монополизации, административным регулированием, узким перечнем услуг.

Следует отметить, что основной проблемой кредитования был и остается кредитный риск банков.

Кредитный риск, то есть, опасность, что дебитор не сможет осуществить процентные платежи или выплатить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре, является неотъемлемой частью банковской деятельности. Кредитный риск означает, что платежи могут быть задержаны или вообще не выплачены, что, в свою очередь, может привести к проблемам в движении денежных средств и неблагоприятно отразиться на ликвидности банка [38, с. 123]. Несмотря на инновации в секторе финансовых услуг, кредитный риск до сих пор остается основной причиной банковских проблем.

В современной литературе можно найти различные определения, однако, как правило, под кредитным риском понимается риск неисполнения заемщиком первоначальных условий кредитного договора, т.е. невозврат (полностью или частично) основной суммы долга и процентов по нему в установлены договором сроки.

Кредитный риск, которому подвергается коммерческий банк, зависит от ряда факторов, характеризующий кредитный портфель и кредитную политику банка. Основными среди них являются:

1) степень диверсификации кредитного портфеля по заемщикам, отраслям (чем выше диверсификация, тем ниже риск, чем выше концентрация кредитного портфеля, тем риск выше);

2) доля просроченных кредитов в портфеле (включая неявные и реструктурированные просроченные кредиты);

3) кредиты в нетрадиционные сферы бизнеса;

4) доля в кредитном портфеле новых заемщиков, не имеющих кредитной истории;

5) залог неликвидных и малоликвидных активов;

6) организация кредитования в банке как технологического процесса[13,с.2].

Очевидно, что по своему происхождению факторы, влияющие на кредитный риск, различаются по отношению к банку на внешние и внутренние. По данным Всемирного банка (табл. 3.1), внутренние для банка факторы являются причиной 67% потерь банков по кредитам, а на долю внешних факторов приходится, соответственно, 33% потерь.

Таблица 3.1 Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании

Внутренние факторы

67%

Внешние факторы

33%

Нехватка обеспечения

22%

Банкротство компании

12%

Неправильная оценка информации при изучении заявки на кредит

21%

Требования кредиторов о погашении задолженности

11%

Слабость операционного контроля и задержки в выявлении и реагировании на ранние предупредительные сигналы

18%

Безработица/семейные проблемы

6%

Плохое качество обеспечения

5%

Кража/мошенничество

49%

Невозможность получения оговоренного в контракте обеспечения

1%

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Еще по теме:

Опыт ипотечного кредитования в кредитной кооперации
кооперация В развитых странах кредитные потребительские кооперативы (товарищества, ассоциации), играют заметную роль на рынке жилищного ипотечного кредитования. В России так же имеется богатый опыт работы кредитных кооперативов, в том чи ...

Методологический подход к определению трансфертной цены на ресурсы в российских банках
Согласно одной из моделей управления подразделениями через систему центров ответственности, банк структурирован на три центра ответственности: головной банк, подразделения, казначейство. Структурные подразделения обладают активами и пасс ...

Международный банковский кредит как форма внешнеэкономической деятельности
При осуществлении внешнеэкономической деятельности в большинстве случаев возникает потребность в кредитных ресурсах. С точки зрения российских предпринимателей, эта потребность носит в целом односторонний характер, поскольку именно им, ка ...