Далее отметим, что кредитные работники зачастую уделяют слишком много внимания анализу обеспечения. Однако решение о выдаче кредита должно базироваться на анализе сути финансируемого предприятия, а не на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

Риск кредитных вложений также увеличивается за счет сложной процедуры судебного разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Рассмотрение дела может затягиваться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита [33, с. 102].

Как видно проблем, связанных с управлением кредитного риска предостаточно. Естественно, все их необходимо решать, путем его минимизации.

На сегодняшний день в Республике Беларусь применяется система оценки рисков и раннего реагирования CAMELS, которая успешно применяется в некоторых странах. Ее суть в проведении оценок каждого компонента системы (С -адекватность капитала, А - качество активов, М - качество менеджмента, Е -уровень доходности операций, S — чувствительность к рыночным рискам).

Оценка уровня кредитного риска и качества управления им имеет особую важность именно на уровне обособленных структурных подразделений банка (филиалов), непосредственно осуществляющих банковские операции и другие виды деятельности.

При разработке мероприятий по минимизации кредитного риска в ОАО“Белагропромбанк” оцениваются такие элементы, как организация кредитного процесса, соблюдение созданной банком системы лимитов и одобрения кредитов, анализ и оценка индивидуальных и совокупных кредитных рисков, сопровождение кредитов и внутренний контроль, управление проблемными кредитами а также методы управления кредитным риском (предупреждение, избежание, минимизация).

Так, при установлении для филиалов внутренних лимитов банком помимо ограничения полномочий преследуется цель минимизации кредитного риска путем диверсификации кредитного портфеля по различным категориям заемщиков, срокам предоставления, видам обеспечения, видам валют. Для этого важно, чтобы все лимиты были гибкими и не противоречили друг другу.

В немалой степени снижению кредитного риска способствуют разработка и определение условий кредитного договора по каждой конкретной сделке. Зачастую применение типовых договоров приводит к несоответствию условий договора условиям кредитной сделки. Поскольку содержательную часть кредитного договора составляют его существенные условия, определенные Банковским кодексом, то они должны быть тщательно продуманы, чтобы четко отражать суть кредитуемого мероприятия, способствовать снижению кредитного риска по данной сделке и получению приемлемого дохода по кредиту.

Иногда, в процессе обслуживания клиента изменяется его финансовое состояние, качество и количество обеспечения возврата кредита. Поэтому для минимизации кредитного риска важным является налаживание эффективного сопровождения кредита с целью своевременного выявления кредитов с повышенным уровнем риска.

Немаловажным является определение интенсивности мониторинга, который дожжен быть пропорционален предлагаемому риску по кредиту и определятся еще при рассмотрении кредитной заявки.

Наиболее часто встречающимся в филиалах способом минимизации кредитных рисков является создание резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску. Формирование такого резерва имеет своей целью компенсировать потери, которые может понести банк в случае невозврата денежных средств, размещенных в различные виды активов. Размер резерва должен учитывать при этом не только очевидные риски, но и требования банковского надзора.

Еще по теме:

Сущность и виды кредитных операций
В советской экономической литературе под кредитом понималось движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав­ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про­цента. Это определение основывалось на том, что капитал лишь ...

Значение привлечённых средств банка
Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. Привлеченные средства формируются при помощи следующих банковских операций: • открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов; • при ...

Новый уровень потребительского кредита
По данным Росстата, III квартал 2007 года может стать водораздельным для всей системы потребительского кредитования. События, произошедшие в этот период, скорее всего, определяет итоговые результаты 2007 года и в некоторой степени повлияю ...