Кредитная политика банка » Этапы кредитования

Страница 8

Таблица 1.3.1.

Рейтинговая оценка предприятий

Оценка

Характеристика

100%

Высокая кредитоспособность, отличное финансовое состояние

80-90%

Хорошее финансовое состояние, хороший уровень кредитоспособности

60-70%

Удовлетворительное финансовое состояние, удовлетворительный уровень кредитоспособности

40-50%

Предельное финансовое состояние, предельно допустимый уровень кредитоспособности

0-30%

Финансовое состояние хуже предельного, кредитоспособность ниже предельной

Кроме того, следует принять во внимание, что бухгалтерский баланс и показатели, рассчи­танные на его основе, являются моментными данными, то есть характеризуют положение за­емщика на дату составления отчетности, и в свя­зи с этим анализ ликвидности баланса заемщика и финансового левереджа должен дополняться анализом рентабельности в целом и оборачива­емостью ресурсов. Данные показатели более полно характеризуют тенденции, сложившиеся в хозяйственной деятельности заемщика. Также для получения более объективной картины необхо­димо рассчитать названные коэффициенты по со­стоянию на различные даты, что позволит про­следить динамику изменения финансового состо­яния предприятия.

Финансовая отчетность является лишь одним из каналов получения информации о заемщике. К другим источникам относятся также архивы банка, отчеты специализированных кредитных агентств, обмен информацией с другими банками и финансовыми учреждениями, изучение финансовой прессы.

Банки хранят всю информацию о прошлых операциях со своими клиентами. Архивы кредитного отдела позволяют установить, получал ли заявитель в прошлом займы у банка, и если получал, были ли задержки с платежами, нарушения условий договора и т. д. Бухгалтерия сообщает о всех случаях неразрешенного овердрафта.

Банковские отделы кредитоспособности изучают отчеты кредитных агентств, которые содержат базовую информацию о фирмах, историю их деятельности, сведения о финансовом положении за ряд лет. Это особенно важно, если банк ранее не имел контактов с заемщиком. Агентства могут выпускать специализированные отчеты о компаниях в определенной отрасли или группе отраслей, что также представляет интерес для банка.

Наконец, банки и другие финансовые учреждения обмениваются конфиденциальной информацией о компаниях. Банк просит заявителя представить список других банков и финансовых учреждений, с которыми он ведет дела или имел отношения в прошлом. Затем банк проверяет представленную информацию по почте или по телефону. Он просит другие банки охарактеризовать заявителя на основе прошлого опыта работы с ним.

При изучении заявки на кредит кредитный инспектор может произвести инспекцию фирмы на месте и побеседовать с ключевыми должностными лицами. Очень важно выяснить уровень компетенции людей, возглавляющих финансовые, операционные и маркетинговые службы, административный аппарат. Во время посещения фирмы можно выяснить многие технические вопросы, которые не были затронуты во время предварительного интервью, а также составить представление о состоянии имущества, зданий и оборудования компании, о привычках и поведении сотрудников и т. д.

Страницы: 3 4 5 6 7 8 9 10

Еще по теме:

Центральные проблемы ОМС
В сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе практически нереально. При самых благоприятных условиях (Выполнение обязательств государс ...

Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу
Одним из самых распространенных видов кредитования физических лиц в Тихвинском ОСБ №1882 является кредитование на неотложные нужды. Далее на конкретном примере произведена оценка возможности выдачи кредита физическому лицу на неотложные ...

Учет кредитных операций
Понятие кредитных операций Кредитные операции - это операции кредитора по размещению свободных кредитных ресурсов заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. ОАО «Имбанк» заинтересован в получении прибыли на основе оборота ...